Понятие «рефинансирование» сформировано за счет сложения двух слов: латинского re, означающего «повтор», и русского «финансирование» — предоставление денежных средств на различные цели. Относительно сферы потребительского кредитования рефинансирование означает получение кредитных средств, которые пойдут на погашение другого займа в другом банке на более выгодных для кредитуемого условиях.
Проще говоря, рефинансирование в потребительском кредитовании — это займ с целью погашения старых финансовых обязательств. По своему юридическому содержанию рефинансирование кредита в Перми выступает целевым кредитом, поскольку обязательным условием такого займа выступает наличие в договоре цели использования средств — погашение обязательств в другом кредитном учреждении.
В случае рефинансирования к кредитуемому предъявляются абсолютно те же требования, что и при обычном кредитовании — наличие трудоспособности, стаж и определенный уровень доходов, положительная кредитная история. Именно эти критерии и дают информацию банку для оценки платежеспособности клиента.
Условно схема рефинансирования представляет собой следующий алгоритм действий:
- Поход клиента в банк с документами, подтверждающими его платежеспособность;
- Поход в банк-кредитор. Необходимо уточнить, предусматривают ли условия кредитного договора мораторий на досрочное погашение обязательств, и принимает ли банк такую возможность;
- Возвращение в банк, предлагающий услугу рефинансирования, с целью подписания такого договора. При этом в большинстве случаев банк самостоятельно переводит средства банку-кредитору и разрешает с ним все возникшие организационные вопросы. При этом сумма нового займа может превышать сумму долга по прошлому кредитному договору. В таких условиях заемщик имеет право самостоятельно распорядиться оставшейся суммой средств по своему усмотрению.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации долга? Реструктуризация долга предполагает изменение суммы задолженности по кредиту, срока ее погашения, изменение процентной ставки и других существенных условий действующего кредитного договора. Как правило, изменение таких условий происходит по заявлению заемщика с одобрения банка.
При изменении условий договора субъектный состав договора остается прежним, и он не теряет своей юридической силы. Рефинансирование предполагает подписание абсолютно нового кредитного договора с совершенно иным субъектным составом, где меняется сторона кредитора — банка. Но это не правило. Рефинансирование может осуществляться и тем банком, который выдал первоначальный кредит.
